Реструктуризация долга

Реструктуризация кредита (физического лица) – инструмент по облегчению условий кредитования для заемщика. Данная процедура предназначена, как правило, для тех заемщиков, которые попали в трудную жизненную ситуацию (болезнь, понижение в должности, увольнение с работы и др.), и как следствие, столкнулись со сложным финансовым положением.

Вопрос одобрения либо неодобрения новых кредитных условий решается в каждом конкретном случае банком (причем, он же и может быть инициатором процедуры), но на практике чаще всего происходят отказы.

Чтобы этого не происходило, необходимо заслужить доверие банка предыдущим добросовестным исполнением обязанностей по погашению задолженности, а также четко понимать назначение и способы указанной процедуры.

Здесь немаловажно разграничивать реструктуризацию и другие альтернативные инструменты помощи должникам, например, банкротство, в рамках которого также предусмотрена «реструктуризация».

Консультация юриста поможет досконально разобраться в этом.

Любые обстоятельства должны быть доказаны со стороны заемщика. Следует оговориться, что банк, как и любая другая организация, не верит только словам, обещаниям должника, даже если они произносятся от «чистого сердца». Кредитному учреждению необходимо предоставить документы, которые доказывают конкретные жизненные обстоятельства. Например, при болезни предоставляются медицинские справки, выписки, при увольнении это может быть заверенная надлежащим способом копия трудовой книжки.

Реструктуризация выражается в разных формах, чаще всего это увеличение продолжительности срока пользования займом (пролонгация периода кредитования) и (или) списание штрафных санкций. Уменьшение процентной ставки как вариант реструктуризации реализуется реже, поскольку это менее выгодно для кредитных учреждений. Проще такого добиться в рамках рефинансирования путем привлечения других банковских организаций.

Такой вариант изменения условий кредитования как увеличение срока кредита более выгоден кредитным учреждением, потому что в итоге с увеличением времени пользования займом увеличивается и сумма уплачиваемых банковскому учреждению процентов. Списание штрафных санкций также выгоднее для банка, чем, например, продажа долга коллекторам по пониженной стоимости или инициирование судебного разбирательства, которое может затянуться по времени, а «время – деньги».

Перед обращением за реструктуризацией необходимо иметь в виду, что зачастую банки отказывают в процедуре в связи с существованием у заемщика просроченных платежей, и чем больше срок просрочки, тем меньше шансов урегулировать вопрос в досудебном порядке. То есть при своевременности обращения в банк должник имеет больше всего шансов добиться реструктуризации.

При проведении процедуры снижения ежемесячного платежа (СЕП), заявление на реструктуризацию в любом случае будет направлено кредиторам. Если у человека имеются только кредит/кредиты в одном банке, то, скорее всего, условия предоставленные кредитором будут выгодны для должника и продолжение процедуры СЕП в дальнейшем ему уже не понадобится. А если у должника несколько кредитов в разных банках, предоставленные условия реструктуризации в целом не решат его проблему. Но, предложенная реструктуризация от должника в данном случае, покажет, что у него есть с желание вести переговоры с кредитором и он не уклоняется от исполнения обязательств.

Цель по СЕП - добиться через сводное производство у приставов взыскания от официального дохода не более 50 % по всем кредитным обязательствам.