Реструктуризация долга по ипотеке

Реструктуризация ипотеки – это соглашение кредитора и заемщика об изменении условий кредитного договора, на более приемлемые для заемщика. Как правило, она производится по инициативе заемщика, находящегося в сложном финансовом положении, однако в некоторых ситуациях инициатором может выступать кредитор. 

Реструктуризация ипотеки может быть выгодна обеим сторонам: заемщик, выплачивая посильную сумму, сохраняет недвижимость в собственности, а кредитор получает дополнительные денежные средства.  

Как это работает: 

1. Заемщик обращается в банк с заявлением о предоставлении реструктуризации. Иногда процесс инициируется банком: сотрудники кредитного учреждения, видя частые просрочки, предлагают заемщику подать заявление на пересмотр условий кредитования.  

Как правило, необходимо обосновывать, почему финансовая нагрузка стала для заемщика непосильной. Например, заемщик потерял работу – в таком случае нужно предоставить копию трудовой книжки, заболел – предоставить медицинскую справку, обзавелся детьми – предоставить свидетельство о рождении, потерял кормильца – предоставить свидетельство о смерти. 

2. Банк рассматривает заявление и предлагает свои условия.  

  • Условия определяются для каждого клиента индивидуально. Какие варианты чаще всего предлагает банк заемщику: 
  • Снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита 
  • Кредитные каникулы (отсрочка в выплате основного долга или процентов по кредиту) 
  • Списание штрафов и пеней 

В первом случае уменьшается именно ежемесячный платеж, но за должником сохраняется обязанность по выплате процентов и начисленных пеней, штрафов и конечно, основного долга по кредиту. Это важно знать, и лучше заранее уточнить у банковского консультанта по пунктам все новые обстоятельства кредитования. Потому что, как правило, сотрудники банка предпочитают не объяснять подробно кредитные условия. И именно эти детали могут в дальнейшем определить судьбу должника. 

Что касается кредитных каникул, то здесь предусматривается законная отсрочка платежа в определенный отрезок времени, в течение которого заемщик может совсем не оплачивать задолженность. Максимальный срок кредитных каникул составляет шесть месяцев. 

Штрафы и пени представляют собой спорную часть долга, и если заемщик надумает оспорить эту часть кредита в суде, то его требования, как правило, удовлетворяют. Поэтому банки заранее прогнозируя исход событий, предлагают списать эту часть долга в досудебном порядке, предотвращая судебное разбирательство, которое может затянуть ситуацию и лишить банк дивидендов. 

3. Заемщик и банк согласовывают условия и подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору. Чтобы данное соглашение получило законное существование, необходимо внести об этом запись в ЕГРН. Это требуется, если изменению подлежат условия о: 

  • дате; 
  • сроке кредитования; 
  • сумме кредита; 
  • характеристиках предмета залога; 
  • контрагентах. 

Реструктуризация ипотеки не будет доставлять никаких неудобств добросовестному заемщику, то есть предполагается, что если у него положительная кредитная история, то банк согласовывает реструктуризацию в максимально короткие сроки и без лишних препонов. 

Наличие ипотеки не является препятствием для проведения процедуры СЕП, но существуют некоторые нюансы. Так как работа по СЕП не подразумевает залоговых кредитов, должник обязан в полной мере осуществлять платежи по ипотеке. Если у должника в этом же банке есть незалоговый кредит, по которому ведется работа, необходимо осуществлять ипотечные платежи через временный счет с указанием назначения платежа, дабы избежать безакцептного списания. Если должник будет допускать просрочки по платежам, его залоговое имущество может быть реализовано в счет погашения задолженности, в соответствии с законом об ипотечном кредитовании. 

Учитывая тонкости проведения процедуры необходимо обратиться за профессиональной помощью к юристу. 

Сопровождаем дело на всех этапах задолженности

Ваши контактные данные в безопасности и не будут переданы третьим лицам в соответствии с ФЗ от 27. 06. 2006 № 152-ФЗ “О персональных данных”