Москва

Что такое безакцептное списание со стороны банка?

При подаче заявки на кредит или при заключении договора наверно Вы не раз слышали такие выражения как «акцепт получен», «акцептовано».
Кредитор, описывая условия и правила будущего договора, начинает всегда с предложения, так называемой – «оферты», а заемщик, в свою очередь, одобряет предложенные условия договора, готов на его подписание и дает на это свое согласие, так называемый – «акцепт».

Другими словами, заемщик, совершая акцепт, признает платежное требование кредитора правильным и подлежащим оплате, поручает банку списать сумму платежного требования со своего счета. Однако из этого правила есть исключение, которое позволяет банку списывать деньги со счета своего клиента и без его согласия, то есть в безакцептном порядке. Законом не запрещается включение такого пункта в договор.

Зачастую, при заключении кредитного договора, заемщик не обращает никакого внимания на пункт  о выражении своего же согласия на безакцептное списание, что в дальнейшем приводит  к неприятным для него последствиям.

К примеру, у заемщика в одном банке есть кредит и дебетовый счет, на который он получает зарплату. Если по кредиту появляется просроченная задолженность, то кредитор имеет право списывать денежные средства с дебетового счета заемщика в счет погашения долга. Тем самым, заемщик рискует остаться без средств к существованию.

Данное списание денежных средств со счета должно обязательно сопровождаться платежным поручением, либо другим документом, в котором отражена информация о том, что владелец счета дает свое согласие на конкретное списание денежных средств. В этой ситуации человеку ничего не остается, как обратиться в бухгалтерию к работодателю и написать заявление о выдаче заработной платы наличными или на другие банковские реквизиты.
Также не каждый знает, но заемщик вправе в любой момент отозвать согласие на безакцептное списание путем письменного обращения к кредитору с соответствующим заявлением.

Если перед безакцептным списанием денежных средств со счета клиента, кредитор не оценил финансовое состояние клиента, данная сделка может быть признана недействительной. Кредитор будет обязан восстановить списанную со счета клиента сумму и уплатить  проценты за неправомерное пользование по ст. 395 ГК РФ. В ст. 854 ГК РФ закреплено и основание принудительного списания денежных средств со счета без распоряжения клиента по решению суда, вступившего в законную силу.

Кредитор, получив исполнительный документ в суде, имеет право, как направить его в банк, где у должника есть счета, так и обратиться в службу судебных приставов, где вынесут постановление об аресте счета. 

Если в банке сообщили, что денежные средства были списаны на основании постановления пристава-исполнителя, нужно обратиться в местный отдел ФССП, выяснить у какого пристава находиться дело, ознакомиться с документами, на основании которых произошло списание денежных средств. 
При исполнении исполнительного до¬кумен¬та, кредитор должен учитывать, что с должника-гражданина может быть удержано не более 50% заработной платы и иных доходов (согласно ч. 2 ст. 99 Закона № 229-ФЗ). 

В случае нарушения данной нормы закона, должник вправе письменно обратиться к приставу-исполнителю с соответствующим заявлением.