Банкротство физических лиц: мифы и реальность

С 2015 года граждане России, которые не в состоянии расплачиваться по долгам, могут подать на банкротство. Закон действует восьмой год, однако вокруг этой процедуры по-прежнему много мифов.

Миф № 1: Можно набрать кредитов, не платить, подать на банкротство и тратить деньги на что захочется.

Реальность: обнуляются долги не всем желающим и не всегда.

Помимо полного списания долгов, существуют и другие варианты разрешения сложной ситуации:

• Мировое соглашение. Должник и его кредиторы договариваются о приемлемых условиях погашения долгов. К примеру, может быть списана часть суммы либо предоставлена отсрочка внесения платежей.

• Реструктуризация долга. Выплаты задолженности пересматриваются в сторону более щадящего для должника режима. К примеру, ежемесячные платежи могут быть уменьшены, а срок выплат увеличен.

• Реализация имущества. Если у должника есть имущество (квартира, дом, дачный участок, машина и др. Исключение: единственное не ипотечное жилье), то по решению суда его могут пустить с молотка, а вырученные средства направить на погашение долгов.

Если три описанных варианта не решают проблему, то суд принимает решение о списании долгов. Но и здесь есть нюанс: прежде чем стать банкротом, должнику придется объяснить: как так вышло, что он оказался в затруднительном финансовом положении.

Миф № 2: Единственное жилье с молотка не пустят.

Действительно, на единственное жилье должника запрещено обращать взыскание в счет погашения долгов. Оно защищено исполнительским иммунитетом. То же касается земельного участка, на котором расположен дом, а также необходимой в быту мебели, техники, посуды, одежды и обуви.

Реальность: жилье жилью рознь. Семья из пяти человек, включая детей, может ютиться в скромной двухкомнатной квартире – в этом случае вопросов у суда не будет.

Но бывают и другие ситуации, например, должник может проживать один в пятикомнатной квартире. В этом случае суд может посчитать такое жилье избыточным или чрезмерным и снять исполнительский иммунитет.

Миф № 3: Если заложить единственное жилье банку, его не заберут.

Реальность: исполнительский иммунитет не защищает жилье, которое является ипотекой даже в том случае, если оно является единственным. Многие под ипотекой понимают именно жилищный кредит, взятый в банке. Так и есть. Это ипотека в силу закона. Но также важно знать, что есть еще ипотека в силу договора.

Ипотека в силу договора возникает, когда мы свое уже имеющееся жильё закладываем в качестве объекта залога. В этом случае исполнительский иммунитет, который защищает право на жилье, также не работает. Вне зависимости от наличия несовершеннолетних детей собственников выписывают, а жилье продают.

Миф № 4: Можно спрятать имущество, продав или подарив.

Некоторые граждане, планируя процедуру банкротства, стараются спрятать свое имущество от суда и арбитражного управляющего. К примеру, автомобиль можно продать, а вторую квартиру или дом переписать на друга или племянника. Стоит знать, что во время процедуры банкротства такая хитрость с высокой долей вероятности вскроется, сделки по дарению или продаже имущества суд отменит и постановит пустить имущество с молотка. Историю потенциального банкрота внимательно изучают и обращают внимание на все крупные сделки.

Миф № 5: Процедура банкротства всегда обходится недорого

Банкротство физических лиц через МФЦ действительно не сильно бьет по карману. Заплатить придется лишь государственную пошлину в размере 300 рублей при подаче заявления. Другое дело – банкротство через суд. Помимо той же госпошлины, эта процедура тянет за собой и другие расходы.

Возможные расходы при банкротстве через суд:

• публикацией информации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) на каждом этапе процедуры – от 400 рублей (их может быть больше)
• вознаграждения арбитражному управляющему от 25 000 рублей и выше
• уведомления кредиторам (например, если 5-6 кредитов, то затраты составят 10-15 тысяч рублей)

Бывают случаи, когда должник годами находится в процедуре банкротства, но банкротом так и не признается в связи с невозможностью дальнейшего финансирования процедуры (недостаточно средств/средства отсутствуют). Дело в таком случае прекращается.

Банкротство – процедура, которая помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать. Заявление можно подать в арбитражный суд или МФЦ. Внесудебное банкротство через МФЦ возможно, если общий размер долга не превышает 500 тысяч рублей, при этом у должника нет средств для погашения и/или имущества. Если сумма больше, банкротство оформляется в судебном порядке.

Процедура банкротства для многих – единственная возможность списать долги и начать жизнь с чистого листа. Перед тем, как решиться на этот шаг, важно изучить все нюансы и подводные камни:

• нельзя избавляться (дарить, продавать) от имущества перед процедурой банкротства,
• процедура банкротства через суд может потребовать существенных затрат,
• в результате банкротства можно лишиться своего имущества – его пустят с молотка,
• суд может постановить переселить должника из комфортного жилья в эконом-класс,
• на ипотечное жилье не распространяется исполнительский иммунитет, а ипотека – это в том числе взятие кредита под залог уже имеющегося жилья,
• на суде нужно будет обосновать, почему возникла ситуация финансовой несостоятельности.

Не стоит верить мифам, слухам или советам соседей. Прежде чем пойти на банкротство, стоит самостоятельно изучить информацию, а также проконсультироваться с юристом.