КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ПОСЛЕ БАНКРОТСТВА

В кредитной истории отражаются действия гражданина, связанные с его финансовыми обязательствами. Получение кредита, его погашение, внесение очередных выплат, задержки и просрочки – все это будет зафиксировано. Данные о банкротстве, об отдельных процедурах также вносятся в КИ. Но после завершения всех работ она фактически становится нулевой.

То есть, кредитная история после банкротства не испорчена навсегда. После подачи судом сведений должник фактически начинает все с нуля. Это значит, что ему придется формировать рейтинг с самого начала.

ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ (КИ) И КТО ПЕРЕДАЕТ ТУДА ДАННЫЕ

Кредитная история – это специальная база данных, в которой отражаются сведения о выполнении должником действий, связанных с его финансовыми обязательствами. В КИ вносятся следующие данные:

• Заключенные договоры займа или кредитования.
• Условия оформленных обязательств, виды программ.
• Просрочки и их сроки.
• Применяемые к должнику штрафные санкции.
• Данные о списанных кредитах и о применяемой процедуре банкротства.

На основании этих сведений кредиторы определяют платежеспособность потенциальных заемщиков. Банки и иные финансовые организации имеют прямой доступ к бюро для анализа данных.

Информация передается теми же субъектами, что работают с должниками. Чаще всего – банками и МФО. Поэтому все важные для КИ факторы быстро попадают туда.

КАК УЗНАТЬ СВОЮ КИ

Действующее законодательство обязывает банки сотрудничать с бюро кредитных историй. Проблема в том, что таких баз несколько и кредиторы не обязаны работать сразу со всеми. Информацию придется запрашивать во всех.

Можно узнать, в каких бюро хранятся сведения по конкретному человеку. Для этого нужно воспользоваться Порталом Государственных Услуг и подать соответствующий запрос. После придется направлять обращения в каждое, где находятся данные, по отдельности.

Граждане имеют право получить данную информацию бесплатно, но не более 2 раз за год. При превышении лимита придется оплатить услуги. В каждом бюро цена отличается.

ЧТО ПОРТИТ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ЗАЕМЩИКА?

Перед тем как восстановить кредитную историю после банкротства или иных негативных факторов, нужно узнать, что ее портит. Законодательство не определяет четких критериев для оценки, каждый кредитор определяет их самостоятельно.

Если ориентироваться на существующую практику, можно выделить ряд факторов, что ухудшают КИ:

• Долги по кредитам и займам.
• Просрочки, даже если они были погашены.
• Долги по коммунальным платежам и налогам.
• Факты частого обращения в МФО. Банки расценивают это, как отчаянный шаг, что является признаком плохого финансового положения.
• Большое количество заявок на получение кредитов.
• Начисленные штрафные санкции.

Факт признания несостоятельности также расценивается негативно. Восстановление кредитной истории после банкротства происходит после полного завершения процедуры.

Что будет с кредитной историей должника после банкротства ?

Должники часто интересуются, обнуляется ли кредитная история после банкротства. В конечном итоге суд передаст сведения в бюро и информация будет обнулена. Она хранится в базе только в период реализации процедуры.

Обращаясь за кредитами и займами вновь, гражданин обязан будет заявить кредитору, что был признан банкротом. Такое обязательство сохраняется за ним в течение 5 лет. Но учитывая нулевую долговую нагрузку и отсутствие данные в КИ, шансы на оформление обязательств у него будут.

МОЖНО ЛИ ПОСЛЕ БАНКРОТСТВА ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ ?

Кредитная история после процедуры банкротства становится нулевой. Это значит, что должник получает реальную возможность получить новое обязательство. Законодательство не запрещает ему этого. Он лишь обязан каждый раз указывать, что был признан банкротом (в течение 5 лет после завершения процедуры).

На практике все намного сложнее. Гражданам с чистой историей получить кредит сложно. Не важно, является ли она нулевой по причине банкротства или ранее лицо вовсе не обращалось за займами. Поэтому не стоит сразу рассчитывать на оформление крупной суммы под низкий процесс.

ЧТО СДЕЛАТЬ ДЛЯ ИСПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ

Исправить кредитную историю можно, если внести в нее положительные записы и закрыть прекратить негативные факторы. Для этого нужно выполнить следующие действия:

• Погасить имеющиеся долги перед любыми кредиторами.
• Заплатить налоги и коммунальные платежи.
• Исправить ошибки, если они имеются.
• Добавить КИ положительными записями. Например, оформить кредитную карту, использовать ее и регулярно, без задержек платить погашать.

Кредитная история не станет полностью положительной, но шансы на оформление выгодных обязательств вырастут.

ОБНУЛЯЕТСЯ ЛИ КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ПРИ БАНКРОТСТВЕ

Бюро обновляет КИ в течение суток с момента получения сведений. Суд направляет информацию в срок, не превышающий 2 дня. То есть, уже максимум через 3 дня информация о банкротстве будет отражена в базе, сведения будут обнулены.

При реализации процедуры нужно понимать, когда кредит пропадает из БКИ при банкротстве. Сведения будут обнулены после передачи судом информации. Но вот сам факт признания несостоятельности отражается 7 лет.

ПОЧЕМУ ПОСЛЕ БАНКРОТСТВА В БКИ ВИСИТ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

Чаще всего это связано с ошибкой. Исправить ее можно, обратившись в банк c заявлением. К нему нужно приложить документы, подтверждающие наличие в базе ошибочных сведений. Кредитор рассматривает его в срок до 10 дней.

Еще один вариант – подать заявление сразу в БКИ. Срок рассмотрения будет больше – до 20 дней. Бюро обязано сначала направить уточняющий запрос кредитору, поэтому срок и увеличивается.

При отказе банка и БКИ исправлять сведения, вопрос решается только в судебном порядке. На практике обращения к кредитору чаще всего достаточно.

Кредитная история после банкротства обновляется, но факт реализации процедуры будет храниться в течение 7 лет. Должник получает обязательство говорить всем кредиторам о своем статусе в течение 5 лет. На практике, получить новые кредиты можно, но придется формировать свой рейтинг заново, начинает с небольших сумм и менее выгодных условий.